Las leyes de Tarjetas de Crédito y la Ley de
Desde la década de 1970, el gobierno federal ha puesto en marcha numerosos actos de la legislación diseñada para proteger a los usuarios de tarjetas de crédito de las prácticas de préstamos fraudulentos. El mayor de estos actos son los de crédito al consumo Ley de Protección de 1969 (CCPA) y la Ley de Responsabilidad de tarjetas de crédito, Responsabilidad y Divulgación de 2009 (Ley CARD). Estos actos regular a los prestamistas de información debe proporcionar los titulares de tarjetas, las fechas de vencimiento de los pagos y las opciones de la titular de la tarjeta si se producen modificaciones en los términos de su contrato.
El Consumer Credit Protection Act de 1969
El CCPA es una compilación de cuatro otros actos dirigidos a proteger a los usuarios de tarjetas de crédito.
El primero de estos actos se ha creado de hecho antes de la creación del CCPA.
La Ley de Veracidad en Préstamos de 1968: Esta ley es quizás el más grande y más importante de los contenidos en el CCPA. Se requiere que los prestamistas utilizan un estándar de cálculo para determinar el interés y otros cargos. Además, se establece que los prestamistas deben proveer los titulares actuales y futuros con las condiciones de crédito importantes y limita la responsabilidad de los titulares de tarjetas para su uso fraudulento a $ 50. Por último, se prohÃbe a los prestamistas de la emisión de tarjetas no solicitadas a clientes potenciales.
La Fair Credit Reporting Act de 1970: Esta ley permite a los poseedores de disputar errores en sus declaraciones de la facturación. También requiere que los prestamistas corregir esos errores y reportar los cambios en las agencias de crédito.
El Equal Credit Opportunity Act de 1974: Esta ley prohÃbe a los prestamistas de la toma de decisiones de crédito por motivos de raza, sexo, religión u origen nacional.
La Fair Credit Billing Act de 1974: Esta ley establece que las agencias de informes de crédito debe proporcionar al consumidor con la información contenida en su informe de crédito. También requiere que las agencias de corregir los errores después de que el consumidor lo lleva a su atención.
La rendición de cuentas de tarjetas de crédito, Responsabilidad y Divulgación de la Ley de 2009
Esta ley protege principalmente a los consumidores contra las prácticas de facturación fraudulenta y alzas de tasas de interés.
Fue promulgada en tres fases, la última de las cuales se produjo en agosto de 2010.
El acto es bastante extensa y sus disposiciones de mayor alcance.
Regulaciones notables incluyen:
- . La prohibición de retroactividad aumenta las tasas de interés sobre los saldos de las tasas de interés puede ser mayor, pero sólo en las compras posteriores;
- El requisito de que los prestamistas ofrecen los titulares de tarjetas con un mÃnimo de 45 dÃas de antelación de cualquier cambio en los términos de su contrato, incluidos los aumentos de la tasa de interés;
- El requisito de que las fechas de vencimiento caen no menos de 21 dÃas después de que un proyecto de ley es enviado por correo o entregado;
- La obligación de que el prestamista permite a los poseedores de cancelar sus tarjetas y pagar sus saldos en los cinco años si el deudor se opone a cualquier cambio en su contrato;
- Una limitación de las circunstancias en que los prestamistas pueden aumentar las tasas de interés de una tarjeta basada en el incumplimiento del titular de las obligaciones de pago de las deudas de otros, tales como pagos de servicios públicos. En este caso, la tasa de interés sobre los saldos de futuro sólo puede ser mayor después de que el titular de la tarjeta cuenta con 45 dÃas de antelación. Además, el prestamista debe revisar la cuenta cada seis meses para determinar si el aumento continúa siendo justificada;
- Una norma contra la publicidad prestamistas a 1.000 pies de un campus universitario;
- La prohibición de los prestamistas otorgar créditos a las personas menores de 21 años sin un aval o comprobante de ingresos del titular;
- Una cláusula que establece que los prestamistas no pueden cobrar la falta de uso o cuotas "latencia";
- Una regla que indica que cada proyecto debe proporcionar al consumidor información sobre cuánto tiempo les llevará a pagar el saldo completo, haciendo los pagos mÃnimos.
Otras leyes de protección del consumidor
Dos actos adicionales de protección del consumidor contra las prácticas de acoso de cobro de deudas y la difusión de su información financiera privada.
Las Prácticas Justas para el Cobro de la deuda Ley de 1977: Esta ley regula los tiempos en que un cobrador de deudas puede contactar a un deudor. Además, se prohÃbe que los cobradores de llamar a los deudores en el trabajo una vez que hayan sido notificados, no es aceptable que lo haga. También contiene una prohibición general contra las prácticas abusivas de cobro de deudas.
La Ley de Derecho a la Privacidad Financiera de 1979: Esta ley establece que la banca individual de un consumidor o cualquier otra información financiera no serán divulgadas sin tener una orden judicial, citación o la aprobación por escrito del consumidor. Se aplica principalmente en las investigaciones federales.
¿Dónde acudir para pedir ayuda
La Junta de Gobernadores de la Reserva Federal ofrece una lista de las leyes de protección al consumidor . Además, la Junta ofrece un sitio web que contiene información sobre el contenido de las ofertas de tarjetas de crédito y estados, asà como una calculadora para determinar cuánto tiempo le tomará pagar el saldo de una tarjeta.
La Reserva Federal supervisa los bancos que son miembros de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). La Comisión Federal de Comercio (FTC) recoge quejas de los consumidores contra los prestamistas, que posteriormente son investigados por la FDIC.
Sin embargo, en 2011, el gobierno estableció la Oficina de Protección al Consumidor Financiero (CFPB). La Oficina maneja todos los aspectos de una queja contra una compañÃa de tarjetas de crédito, lo que permite a los prestatarios a visitar un lugar a resolver todos sus problemas.
Comprensión de sus derechos
Como titular de la tarjeta tiene derecho a los derechos especÃficos relativos a los cargos de tasa de interés, fechas de pago y acceso a los registros financieros. Siempre lea el contrato antes de usar una tarjeta, y no dude en ponerse en contacto con la agencia gubernamental apropiada si creemos que un prestamista habÃa actuado incorrectamente.
Temas relacionados
